배드뱅크 자격 및 신청방법 총정리

 

배드뱅크 자격 및 신청방법 총정리

배드뱅크(신복위·국민행복기금) 자격·신청방법을 총정리하며 연체 기간별 제도 선택, 준비서류, 추심 중단, 상환 팁까지 한 번에 확인하세요.

배드뱅크란?

일반적으로 ‘배드뱅크’는 부실채권을 전문적으로 정리하고 채무자의 재기를 돕는 공적 제도를 묶어 부르는 말입니다. 개인이 실제로 이용하는 창구는 주로 다음과 같습니다.

• 신용회복위원회(신복위): 신속채무조정, 사전채무조정(프리워크아웃), 개인워크아웃 등

• 캠코(국민행복기금): 장기연체채권 조정·감면, 장기분할 상환 지원

• 서민금융진흥원: 서민금융 종합상담·연계

핵심은 내 연체 기간, 채무 구조(담보/무담보), 상환 능력에 맞는 제도를 고르는 것입니다.

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캠코(국민행복기금)

캠코(국민행복기금) 홈페이지

자격 요건 핵심 체크리스트

아래 항목은 심사 시 자주 보는 대표 기준입니다. 세부 수치는 시기별로 달라질 수 있으니, 신청 시점의 안내를 반드시 확인하세요.

1) 연체 기간

• 30일 이하: 연체 우려 단계 → 신속채무조정 검토

• 31~89일: 사전채무조정(프리워크아웃)

• 90일 이상: 개인워크아웃(연체 장기화)

2) 채무 구조와 규모

• 무담보/담보 채무의 비중과 총액, 다중채무 여부, 보증채무 포함 여부 등을 종합 평가

• 최근 신규 차입 비율이 과도하면 조정이 어려울 수 있음

3) 상환 능력

• 월 소득에서 최저생계비 등을 제외한 가용소득이 존재하는지

• 안정적 소득원(근로/사업/연금 등)과 지출 구조의 지속 가능성

4) 성실 상환 의지

• 서류 진실성, 누락·은닉 없는 제출, 약정 이행 가능성 등

신속채무조정 알아보기(유튜브 영상)

어떤 혜택을 받나?

제도별로 차이는 있지만, 일반적으로 다음과 같은 실익을 기대할 수 있습니다.

• 연체이자 전액(또는 대부분) 면제

• 약정 이자율 인하 및 상환기간 장기화(수년~최장 10년 수준)

• 취약계층·특정 요건 충족 시 원금 일부 감면 가능

• 접수·통지 후 독촉·추심 중단 효과(제도·채권사별로 적용 시점 상이)

• 약정 이행 시 신용점수 회복 경로 마련

신청방법 7단계 (신복위/캠코 공통 로드맵)

1. 채무 전수조사

   • 카드·대출·통신·보증 등 모든 채무를 엑셀/메모로 정리(채권사, 잔액, 연체일, 금리)

2. 증빙 서류 준비

   • 신분증, 소득(급여명세서/통장), 지출(임대차계약·공과금), 재산(차량·부동산), 가족관계 등

3. 상담 채널 선택

   • 신복위(콜센터/지부/온라인), 캠코 OnCredit(앱/웹), 서민금융통합지원센터 등

4. 연체단계별 제도 매칭

   • 30일 이하/31~89일/90일 이상에 맞춰 신속·사전·워크아웃 선택, 국민행복기금 해당 시 병행 검토

5. 접수 및 심사

   • 상환능력 산정 → 채권사 동의 절차 → 조정안(금리·감면·분할기간) 제시

6. 추심 중단·약정 체결

   • 접수 사실 통지 후 독촉·회수 중단(제도별·채권사별 상이), 전자서명 또는 서면 체결

7. 상환 개시·사후관리

   • 약정 첫 납입일 엄수(연체 시 효력 상실 위험), 분기/반기별 소득 변동 보고

준비서류(체크리스트)

• 신분증(주민등록증/운전면허)

• 소득 증빙(급여명세서, 원천징수영수증, 사업소득자 소득금액증명, 통장거래내역)

• 지출 증빙(임대차계약서, 공과금·보험료 납부내역, 양육비 등)

• 채무 내역(대출·카드·보증·통신요금 등 전체 목록 및 잔액 증명)

• 재산 현황(부동산·차량·예적금·보험해약환급금 등)

• 기타(가족관계증명서, 의료비 등 특수 사정 증빙)

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. ‘배드뱅크’는 어디에 신청하나요?
A. 명칭이 아니라 제도를 묶어 부르는 말입니다. 개인은 보통 신용회복위원회나 캠코(국민행복기금)를 통해 신청합니다.

Q2. 신청하면 독촉이 바로 멈추나요?
A. 일반적으로 접수 사실이 채권사에 통지되면 독촉·추심 중단 절차가 진행됩니다. 다만 적용 시점은 제도·채권사별로 차이가 있습니다.

Q3. 원금 감면도 가능한가요?
A. 요건 충족 시 일부 감면이 열릴 수 있습니다. 상각 여부, 취약계층 여부 등에 따라 범위가 달라집니다.

Q4. 신용점수는 언제 회복되나요?
A. 약정 체결 후 성실 상환 이력이 쌓이면 점진적으로 회복됩니다. 연체와 미이행은 회복을 지연시킵니다.

Q5. 사설 업체를 통해 대행해야 하나요?
A. 불필요합니다. 공적 기관을 통해 직접 무료로 상담·신청이 가능합니다. 과도한 수수료를 요구하는 대행은 주의하세요.

Q6. 세금·건보료 같은 채무도 조정되나요?
A. 비금융 채무는 원칙적으로 별도 절차가 필요할 수 있습니다. 포함 가능성은 사전 상담으로 확인하세요.

Q7. 상환기간은 얼마나 잡히나요?
A. 개인 상황과 제도에 따라 다르지만, 통상 수년에서 최장 10년 수준까지 분할하는 사례가 많습니다.

실수 방지 체크포인트(합격 루트)

• 모든 채무를 빠짐없이 한 장표로 정리(누락 시 동의 절차 지연)

• 최근 신규 대출·현금서비스 비율이 높으면 불리할 수 있음

• 첫 납입일을 반드시 지킬 것(초기 연체는 약정 해지의 주요 사유)

• 자동이체 계좌는 납입일 1~2일 전 잔액 확보

• 소득 변동·이사·연락처 변경은 즉시 신고

마무리

배드뱅크는 하나의 기관이 아닌 여러 공적 제도의 묶음입니다. 내 상황을 연체일수·채무구조·상환능력으로 진단한 뒤, 신복위·국민행복기금 등 맞춤 경로를 선택하세요. 접수와 동시에 생활이 한결 가벼워지고, 성실 상환 기록은 신용 회복의 가장 빠른 지름길이 됩니다.